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公共年金有助保障生活

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個多星期前,政府統計處公布了1986至2020年香港死亡趨勢。社會討論的焦點自然是香港維持為全世界最長壽的地區,以及男女的平均壽命有多長。討論氣氛就像有人看掌紋的生命線希望知道自己有多長命,又或以為可以起個紫微斗數命盤,預知自己可以活到多少歲。當然,政府統計處所做的分析及公布的數字,不是用來滿足上述的好奇心,而是可作為不少政策的分析工具。不過,在有效利用這些數據之前,必須先認識這些數據。在開始討論之前,我希望大家留意,上述統計處公布的重點是死亡趨勢,所有數字都是過去已發生的統計。

 

2020年出生的男嬰會活到82.9歲,女的活到87.95歲?

 

若以2020年每個年齡的死亡率計算,一個於2020年剛出生的男嬰平均預期壽命是82.9歲。但從過往香港死亡率的變化趨勢來看,這個預期都頗肯定是非常低估了這批男嬰的未來平均壽命。原因是上述計算是以2020年的每個年齡的死亡率計算出來的結果,而2020年出生的男嬰成長多年後,他們的死亡率都很大可能會較2020年時同齡的死亡率為低。舉例來說,於2010年,以當年的每個年齡死亡率計算,一個剛出生的男嬰平均預期壽命是80.06歲,而一個十歲孩子的平均預期餘下壽命為70.32歲;到2020年,一個十歲男孩的平均預期餘下壽命為73.17歲,即是較2010年上升了2.85歲。原因是由2010年至2020年,不同年齡的死亡率持續下降;換言之,以2010年時出生的男嬰在成長時,他會面對的死亡率遠低過他出生時,所以他們的平均壽命應遠高於80.06歲。

 

那麼一個於2020年剛出生的男嬰平均壽命會是幾多呢?當然,這要視乎推算的假設是甚麼。假設死亡率下降趨勢持續,粗略估計都應該接近100歲了1。我相信到了2090年,他們70歲便退休的機會應該十分之低。我們當然要想一想,這班21世紀「20後」的新一代,若是22歲大學畢業,要平均工作半個世紀,在世上還會平均活多近80年,我們未來的教育應走的是甚麼方向。

 

一位現年65歲的男士看完香港男士平均壽命是82.9歲的報道,便會出現一個誤會,以為自己平均餘下只有17.9年壽命。統計上,若於2020年65歲男士日後每年的死亡率和2020年時的相關年齡死亡率不變,平均壽命還有21.52年,即約為86.52歲2。若大家查看統計處的人口生命表(life table),可能便會計算到他活到100歲或以上的機會大約為12%,即約八分之一,機會不算太小。現時祝人長命百歲便要小心些了,於2015年的統計處人口推算,2020年時香港的百歲或以上長者會有4,200人,不過到2020年的人口推算,便已修訂為9,390人,到2055年更會增加至40,610人。

 

不過,正如上述男嬰未來平均壽命的計算一樣,單是運用2020年的每一年齡死亡率來計算於2020年時65歲男士的平均預期壽命,可以肯定地說是低估了他們的平均壽命。假設過往65歲以上男士死亡率下降趨勢持續,粗略計算,他們的平均壽命便會超過90歲。

 

若這位65歲男士,只在巿場購買一份到90歲屆滿的年金,他就有超過一半機會在90歲以後的生活開支無以為繼。這就是為甚麼我會推介大家購買一份終身的公共年金。

 

後語

 

請不要誤會我只為男士計算,上述的統計表述只是為求簡單,女士們的平均壽命更長,較男士多了五年。所以,我更會建議男士們,若你們的太太沒有退休金或強積金,便應為她們買多一份年金。假設一位男士在65歲時為自己和同齡配偶各買五十萬元公共年金,以後每年可合共領取66,600元,到90歲時將已合共領取1,665,000元;到100歲時將已合共領取2,331,000元3,如果是過百歲人瑞(上文提到有八分之一機會),仍可以繼續領取下去。有關安排一方面保障她們比你們長壽所帶來的額外財政風險,亦讓她們每月都有穩定收入,兩老的家庭也會和諧多一些。

 

1我已經最少34年沒有再計這條數了,可以讓現時的人口統計專家來確實。

 

2在數學上,便類似一種條件機率(conditional probability),剔除了那些已死去人士的較短壽命,那些已活到65歲還存在的人士平均壽命便自然較長。

 

3參考香港年金計劃計算機

 

(以上是勞工及福利局局長羅致光11月28日在網誌發表的文章

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