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支付產業聚焦 – 槓上信用卡產業的支付產業新秀 Dwolla

商業
在介紹完支付產業如何演進至今,你是否有發現絕大多數在市面上成功的電子以及行動支付都還是以信用卡為基礎所衍生出來的產品,而他們的成功也等於是在幫信用卡產業抬轎,縱使有更多的流量在這些電子以及行動支付平台上匯集,信用卡產業還是從中間狠狠抽了一筆;所以不管是 Square 或者 PayPal 他們的收費標準都是以 2.5% 左右起跳,因為信用卡產業的 Merchant Service Charge 成了這些新支付型態的成本價,這些電子以及行動支付的利潤說穿了就是把商家服務費以 2.5% 為基準再往上加來賺取差價,可以說是成為信用卡產業的通路商。 不過假如你有記得我在「介紹 PayPal 如何賺錢」那篇有提到,PayPal 更進一步地把資金來源從信用卡拓展到銀行轉帳,企圖把 PayPal 取得資金的成本降低,以擴大他們的利潤空間,這個特點也說明了為什麼 PayPal 相對其他電子以及行動支付賺錢。我今天要跟大家介紹的這家公司則更為極端,因為他主張要完全跳過信用卡產業,然後把省下來的成本回饋給商家,他們希望用這樣一個價格破壞的模式來建立起一個完全不同以往的支付生態。 Dwolla 是目前在市場上極少數完全不依靠信用卡的支付產品,因此跟其他支付透過信用卡取得交易資金的產品比起來,他對商家的定價相當友善:10 美元以下的交易『免費』,10 美元以上的交易只跟商家收取『0.25 美元』而且是 flat fee,更帥氣的是它的定價也只有這兩個,再多也沒了!他到底怎麼做到的呢?答案其實很簡單,就是透過銀行轉帳。 是的!你可以說 Dwolla 是一家走復古風格的公司,又或者說是把舊東西賦予新生命的公司;而這一切的開始純粹是因為創辦者 Ben Milne 認為信用卡公司跟商家收取的服務費用根本是暴利,光是美國一個市場信用卡產業一年就賺足 $480 億美元,他發現傳統的清算系統已經能夠提供低廉而且可靠的資金流通管道,缺點只在於清算系統並沒有辦法提供即時的交易以及資訊流,所以只要就這兩個部分進行創新,就可以賦予銀行清算系統一個新生命。 Dwolla 提供給每個使用者 (消費者或者商家) 一個電子錢包,這個電子錢包可以連到一個銀行帳戶,接著利用銀行間的清算系統 (ACH) 將資金從你的銀行帳戶移到 Dwolla 帳戶,雖然轉帳過程會需要 2 到 4 天的時間,但是這個系統相當穩定而且價格低廉,對 Dwolla 來說資金成本是趨近於零,這也是為什麼 Dwolla 可以提供這麼有競爭力的價格給商家。Dwolla 在收到款項後就會在將你的電子錢包充值,讓你可以跟其他電子錢包進行支付,由於電子錢包都在同一個平台上 (close loop),所以金流跟資訊流都可以做到即時到位,創造很順暢的使用經驗。 假如你是一家咖啡店,每天有 100 筆總價 500 美元的非現金交易,信用卡交易的成本會是 15 美元一天 (一個月將近是 500 美元),Dwolla 的成本幾乎是零,假如你是商家你會偏好哪一種付款方式?我想答案是再清楚也不過。而對消費者來說, Dwolla 使用起來也相當順手,同時提供網路以及手機介面,Dwolla 讓使用者轉帳給朋友就像是在臉書上寄訊息給彼此一樣輕鬆簡單,Dwolla Proxi (LBS 功能) 讓使用者可以在地圖上尋找附近接受 Dwolla 的店家,幫助使用者在實體的店面進行交易,讓買賣雙方都能儘快體驗 Dwolla,進一步建立使用者人數。 5 月 8 日,Dwolla 更宣布推出 FiSync,有使用者個 API 的參與銀行可以將 ACH 系統 2 到 4 天的清算時間縮短到同時,所以消費者可以即時地將資金在自己的銀行帳戶以及 Dwolla 帳戶之間移動。 這一連串的『創舊跟創新』說明憑什麼一家來自於 Iowa 這樣 300 萬人口小地方的支付公司可以得到市場的重視,甚至連 Ashton Kutcher 都成為 Dwolla 的天使投資人,並且積極參與很多公關的活動,因為這個支付新秀具有可以扳倒信用卡大哥們的實力跟創意,雖然才剛起步,使用者人數還沒有到達關鍵規模,但我相信他們的成功只是時間的問題,而我更期待的是 Dwolla 會帶給支付產業什麼樣的影響,讓我們拭目以待。 後記:我個人相當欣賞創辦人 Ben Milne 的風格,我看了不少它的 Presentation,這邊推薦兩個我很喜歡的 YouTube 影片。 Ben Milne of Dwolla at SXSW 2012 Where 2012, Ben Milne, “Dwolla: Ubiquity by Design” (Source: Dwolla;Photo via cautionboy69, CC License) 轉載網站
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